A medida que los pagos digitales se generalizan en Uzbekistán, los bancos amplían su oferta de créditos, seguros y productos de inversión para atender una demanda creciente.
Los pagos digitales se han convertido en una parte cada vez más habitual de la vida diaria en Uzbekistán, lo que ayuda a incorporar a más consumidores al sistema financiero formal y aumenta la demanda de servicios que van más allá de las transacciones básicas.
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Según una encuesta sobre inclusión financiera elaborada por el Banco Central de Uzbekistán con el apoyo del Banco Asiático de Desarrollo (fuente en inglés), el 71,17 % de los encuestados afirmó haber realizado o recibido al menos un pago digital en 2025, frente al 39 % en 2021.
Este aumento responde a varios años de políticas destinadas a ampliar la inclusión financiera, fomentar los pagos electrónicos e introducir herramientas digitales como los sistemas de identificación remota para los clientes bancarios.
Las entrevistas realizadas por Euronews al margen del Foro Internacional de Inversiones de Taskent (TIIF) (fuente en inglés) apuntan a que la rápida adopción de los pagos digitales empieza ya a influir en ámbitos más amplios del sector financiero, desde el crédito y los seguros hasta los productos de inversión y los servicios bancarios para empresas.
Los pagos digitales se consolidan en el sistema
Los directivos del sector señalan una combinación de factores demográficos, tecnológicos y regulatorios como motor del crecimiento de los servicios financieros digitales.
Nikolay Seleznyov, cofundador de Uzum, una empresa activa en comercio electrónico, pagos digitales y servicios financieros, afirmó que esta expansión está incorporando a más personas al sistema bancario.
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"Cada vez más personas se convierten en clientes de los bancos y esta tendencia es irreversible".
Oliver Hughes, presidente de TBC Uzbekistan, un banco digital que opera a través de las aplicaciones TBC UZ y Payme, señaló a la juventud de la población del país y al uso generalizado de la tecnología móvil como factores que respaldan el giro hacia los servicios digitales.
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La tendencia también está afectando a las entidades de crédito tradicionales. Dmitry Sapronov, vicepresidente de Ipoteka Bank, que pasó a formar parte del grupo húngaro OTP en 2023, explicó que la demanda de servicios digitales por parte de los clientes ha aumentado de forma significativa en los últimos años, lo que obliga a los bancos a replantearse cómo ofrecen sus productos y cómo se relacionan con sus clientes.
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Regulación e infraestructuras
Los directivos señalan que el crecimiento de las finanzas digitales se ha apoyado tanto en cambios regulatorios como en inversiones en infraestructuras digitales.
El Banco Central y otras instituciones han introducido medidas destinadas a ampliar la inclusión financiera y a fomentar los pagos electrónicos, mientras que los sistemas de identificación digital han facilitado a los consumidores el acceso remoto a productos bancarios.
"El producto de identificación digital fue uno de los grandes facilitadores para todos los actores del sector de los servicios financieros", señaló Seleznyov.
Según explicó, la identificación digital ha reducido los tiempos de alta de varios días a apenas unos segundos, lo que permite a las entidades financieras verificar a los clientes a distancia y ampliar el acceso a sus servicios.
Al mismo tiempo, Hughes considera que la regulación sigue siendo una pieza clave para el desarrollo del sector a medida que más actividad financiera se traslada a internet.
"La regulación siempre es importante porque se trata del dinero de la gente, de sus datos".
Sapronov subrayó asimismo la necesidad de seguir invirtiendo en tecnología bancaria, ya que el ritmo de desarrollo está ejerciendo presión sobre las entidades para modernizar sus sistemas.
Más allá de los pagos cotidianos
Aunque las transacciones digitales se generalizan, los directivos señalan que muchos productos financieros siguen en una fase temprana de desarrollo.
Sapronov indicó que la transformación va más allá de los productos concretos y afecta a la manera en que los bancos operan, prestan servicios e interactúan con sus clientes.
"Esta transformación ha alcanzado todos los aspectos de la actividad bancaria, productos, procesos, digitalización, red de sucursales, casi todo".
Sus comentarios reflejan un cambio más amplio en el sector, a medida que los bancos se adaptan a unos clientes que esperan cada vez más poder acceder a los servicios a través de canales digitales.
Hughes señaló el ámbito de los seguros, los productos de inversión y los servicios para microempresas y pequeñas y medianas empresas como áreas donde la adopción sigue siendo relativamente limitada.
"El nivel de penetración de los servicios bancarios sigue siendo bastante bajo".
Añadió que los productos de inversión minorista accesibles a través de aplicaciones móviles apenas empiezan a emerger en Uzbekistán.
Áreas que aún necesitan desarrollo
Pese al rápido crecimiento de los pagos digitales, los directivos identifican varias áreas en las que aún es necesario seguir avanzando.
Seleznyov destacó también la importancia de mantener tanto las infraestructuras digitales como las físicas, incluidos los terminales de pago y los puntos de acceso al efectivo, en un contexto en el que los consumidores siguen alternando entre el uso de efectivo y las operaciones digitales.
Sapronov describió la tecnología como uno de los principales retos del sector y sostuvo que la demanda de servicios digitales crece más deprisa que algunas partes de la infraestructura de la industria.
"Los desafíos están relacionados con la tecnología porque el país se desarrolla muy deprisa y, en términos tecnológicos, el sector bancario está aún bastante poco desarrollado".