La Comisión Europea propone una reforma para reducir la fragmentación del sector bancario, hacer más competitivos a los bancos y liberar miles de millones de euros para impulsar la inversión y el crédito en la UE.
La Comisión Europea instó el viernes, en un informe, a introducir cambios para mejorar la competitividad del sector bancario del bloque, preparando el terreno político para lo que podría convertirse en una reforma de calado de las normas bancarias de la UE con el fin de liberar miles de millones en capital.
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Pese a una década de avances bajo la Unión Bancaria, el mercado bancario europeo sigue fragmentado por fronteras nacionales. La Comisión sostiene que esto limita la capacidad del sector para apoyar a empresas y hogares en toda la UE.
El informe plantea medidas para fomentar una mayor actividad bancaria transfronteriza, simplificar las normas de supervisión y profundizar la integración de los mercados de capitales de la UE mediante vínculos más estrechos con la Unión de Ahorro e Inversiones. Llega tras un año de presión de la Comisión para simplificar la normativa, algo que Bruselas asegura que no se traducirá en una desregulación, aunque las propuestas busquen rebajar reglas aplicadas anteriormente por la Unión Europea.
Según la Comisión, eliminar estos obstáculos podría ayudar a financiar las necesidades de inversión anuales del bloque, estimadas en 1,2 billones de euros, incluida la tecnología limpia, la defensa y la inteligencia artificial.
Las autoridades nacionales pueden perder parte del control sobre los bancos
Las propuestas reducirían el margen de discrecionalidad nacional a medida que las normas bancarias se armonicen más a nivel de la UE. Las autoridades nacionales podrían tener menos control sobre el capital y la liquidez de las filiales locales y menos capacidad para bloquear o imponer condiciones a las fusiones y adquisiciones transfronterizas.
La protección de los depósitos y los procedimientos de insolvencia bancaria también podrían coordinarse más estrechamente a nivel de la UE.
La Comisión sostiene que un mercado bancario único no puede funcionar si los países siguen añadiendo, interpretando o aplicando las normas de forma diferente. Los cambios también podrían reducir el volumen de capital que algunas entidades deben mantener para absorber pérdidas.
Liberar capital para conceder préstamos
Los grupos bancarios transfronterizos deben cumplir actualmente los requisitos de capital y liquidez tanto a nivel de la entidad matriz como de las filiales, lo que puede dejar recursos inmovilizados en determinados países.
La Comisión quiere que las autoridades responsables de los bancos matriz dispongan de mayores competencias sobre los grupos bancarios en su conjunto.
En grupos como UniCredit, BNP Paribas y Santander, el Banco Central Europeo ejercería estas competencias junto con las autoridades nacionales. Los grupos más pequeños seguirán por lo general bajo supervisión nacional, con supervisión del BCE dentro de la Unión Bancaria.
Los bancos matriz tendrían que garantizar que las filiales cuentan con recursos suficientes tanto en la operativa normal como en situaciones de crisis. La Comisión afirma que los cambios podrían liberar capital, recortar los costes de cumplimiento y financiación, aumentar el crédito y favorecer la expansión transfronteriza.
Sin embargo, la Comisión subrayó que las garantías para acreedores y depositantes seguirán siendo esenciales. El informe afirma: "Las medidas que aborden los obstáculos prudenciales a la integración deben ir acompañadas de salvaguardas adecuadas que garanticen la estabilidad financiera en toda la UE".
La Comisión también prevé medidas para desincentivar que los bancos concentren demasiada deuda emitida por un solo gobierno y para animarles a diversificar sus carteras de bonos soberanos.
Proteger los depósitos
La Comisión prevé revisar el marco de seguro de depósitos para garantizar una protección equivalente de los depósitos cubiertos en toda la Unión Bancaria. Los cambios también buscarían evitar que la quiebra de un grupo bancario transfronterizo genere cargas para Estados miembros individuales, presupuestos nacionales o sistemas nacionales de garantía de depósitos.
La Comisión también quiere que la gestión de bancos transfronterizos en dificultades sea más previsible, permitir que los fondos se distribuyan de forma más eficaz dentro de los grupos en momentos de tensión y reforzar el apoyo de liquidez de emergencia.
Más cambios
Las diferencias en la aplicación de las normas contra el blanqueo de capitales y de protección de los consumidores en la UE encarecen la actividad transfronteriza de los bancos y la oferta de productos a escala europea. Las entidades pueden necesitar sistemas informáticos y procesos separados para cumplir requisitos nacionales distintos.
La Comisión impulsará una mayor armonización, incluida la adopción de normas comunes contra el blanqueo de capitales a partir de julio de 2027. También analizará si los requisitos nacionales de protección de los consumidores fragmentan innecesariamente el mercado y evaluará cómo puede la regulación apoyar la banca digital y la innovación, al tiempo que protege a los consumidores y mantiene la ciberseguridad.
El informe de la Comisión sienta las bases de las medidas que se presentarán en el primer trimestre de 2027.