A medida que más empleados sufren agotamiento laboral o se lanzan a proyectos vocacionales, el movimiento FIRE gana fuerza como vía para lograr independencia financiera temprana.
La subida de la inflación, los tipos de interés más altos y la pérdida de poder adquisitivo que se siente en buena parte del mundo han llevado a más jóvenes a explorar vías alternativas hacia la independencia financiera, escapar del ritmo laboral asfixiante y centrarse en aquello que les apasiona.
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La creciente inestabilidad geopolítica de los últimos años, con guerras en Oriente Próximo y Ucrania, ha subrayado también la necesidad de contar con un colchón económico sólido y varias opciones de respaldo en caso de imprevistos.
En conjunto, estas presiones han impulsado el auge del movimiento de Independencia Financiera y Retiro Anticipado (FIRE, por sus siglas en inglés), cada vez más adoptado por personas jóvenes que quieren planificar con antelación y alcanzar antes sus objetivos financieros.
Por qué cada vez más personas eligen FIRE
En muchas partes del mundo, el aumento del coste de la vivienda y la congelación de los salarios han hecho que la jubilación tradicional parezca inalcanzable para generaciones enteras.
Según una reciente encuesta de YouGov, entre el 57% y el 72% de los adultos europeos que aún no se han jubilado no confían en llegar a vivir cómodamente cuando se retiren.
Esto ha llevado a más personas a tomar el control directo de sus finanzas, reduciendo el riesgo de pobreza en la vejez.
Muchos también sufren un grave desgaste en el trabajo, fruto del estrés corporativo, los largos desplazamientos y la falta de un equilibrio adecuado entre vida profesional y personal.
Los trabajadores más jóvenes valoran cada vez más el tiempo libre, los viajes, los proyectos personales y el trabajo con sentido por encima de subir sin fin en la jerarquía corporativa o acumular símbolos de estatus.
Mejores herramientas, como los fondos indexados de baja comisión y las comunidades financieras en línea, han hecho que la educación financiera, el seguimiento de las cuentas y la creación de patrimonio sean mucho más accesibles que para generaciones anteriores, pese a la mayor volatilidad geopolítica.
¿Para quién es el movimiento FIRE?
El movimiento FIRE se adapta a determinados perfiles. Un grupo son los grandes ingresos con pocos gastos, entre ellos profesionales de la tecnología, la ingeniería, la medicina o las finanzas que pueden aprovechar un salario elevado mientras mantienen un estilo de vida contenido.
Otro grupo es el de los optimizadores naturales, personas a las que les gusta seguir sus números, planificar a largo plazo y hacer presupuestos, y que ya tienen cierta base en finanzas personales.
Quienes ya sufren un estrés intenso en el trabajo y ven la libertad financiera como vía de salida también pueden beneficiarse de adoptar FIRE, cuando sea posible. Del mismo modo, quienes quieren dedicarse a proyectos creativos, viajar o hacer voluntariado sin preocuparse por contar con un ingreso regular pueden encontrar ventajas en este planteamiento.
¿Cómo se pueden aplicar los principios de FIRE?
El movimiento FIRE se basa en dos métodos principales, la regla de 25 veces y la regla del 4%, para calcular cuánto se necesita para jubilarse con comodidad y cuánto se puede retirar cada año con seguridad durante la jubilación.
La regla de 25 veces consiste en multiplicar los gastos anuales estimados de vida por 25. El resultado es la cifra FIRE, el tamaño de la cartera de inversión necesaria para dejar de trabajar.
La regla del 4%, por su parte, propone retirar el 4% del total de la cartera en el primer año de jubilación anticipada. Esa cantidad se debe ajustar después por la inflación cada año, lo que ayuda a evitar que los ahorros se agoten dentro de un horizonte de jubilación estándar.
En general, quienes aspiran a FIRE adoptan hábitos de ahorro extremos, a menudo destinan entre el 50% y el 70% de sus ingresos netos durante los años de trabajo. Además son muy frugales y recortan sin concesiones los gastos innecesarios para reducir sus gastos anuales de base, lo que a su vez rebaja su objetivo total de FIRE.
Muchos también invierten de forma agresiva, eligiendo índices bursátiles de bajo coste y cuentas con ventajas fiscales para aprovechar al máximo el interés compuesto.
En líneas generales, existen cuatro estrategias FIRE.
La primera, Lean FIRE, está pensada para personas minimalistas y con mentalidad de ahorro que quieren vivir con muy poco, por debajo de 30.000€ al año, por ejemplo, para poder jubilarse lo antes posible.
Existe también Fat FIRE, orientada a grandes ingresos que no quieren renunciar a la comodidad. Estas personas suelen aspirar a un patrimonio mucho mayor para mantener un estilo de vida lujoso o de alto gasto.
Barista FIRE se dirige a quienes quieren dejar la vida corporativa pero seguir trabajando de algún modo, aceptando empleos a tiempo parcial para obtener ingresos extra o beneficios como el seguro médico.
Coast FIRE encaja con trabajadores jóvenes que quieren dejar de ahorrar activamente pronto, invierten mucho al principio y dejan que el interés compuesto les lleve el resto del camino hasta la edad tradicional de jubilación.
Qué tener en cuenta antes de adoptar FIRE
Aunque la independencia financiera y la jubilación anticipada pueden sonar atractivas, hay varios aspectos que conviene valorar antes de adoptar FIRE.
Como el movimiento puede implicar ahorrar hasta el 70% de los ingresos y vivir con un presupuesto muy estricto, quienes siguen FIRE deben ser muy disciplinados y estar preparados para planificar décadas de gastos sanitarios y de inflación sin una nómina tradicional.
La frugalidad y el ahorro extremo, sobre todo a edades tempranas, pueden aumentar además el riesgo de aislamiento social, algo difícil de gestionar.
Las fluctuaciones y los desplomes de los mercados pueden alterar también los rendimientos esperados, en especial en los primeros años de ahorro e inversión.
Algunas personas pueden experimentar además una pérdida de identidad, sobre todo si han abandonado recientemente el mercado laboral y se encuentran sin un propósito claro en su día a día.
Y pese a que hayan planificado todo al detalle, algunos seguidores de FIRE descubren que necesitan reincorporarse al mercado de trabajo tras años o incluso décadas fuera, algo complicado si las habilidades, los conocimientos y las redes profesionales se han quedado obsoletos.