Mientras que no hace mucho prevalecía la tendencia a la digitalización completa de los pagos, hoy los bancos centrales y los gobiernos afirman que el dinero físico puede resultar indispensable en situaciones de crisis, mientras que en el horizonte se perfila la visión de un euro digital.
El ministro de Finanzas polaco, Andrzej Domański, abordó en una entrevista en el programa Graffiti de 'Polsat News' la cuestión del almacenamiento de efectivo por parte de los polacos en caso de posibles crisis digitales.
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El impulso inmediato para este debate fueron las recomendaciones de, entre otros, el banco central deEstonia, que recomendó a los ciudadanos guardar en sus casas una reserva de efectivo suficiente para hasta una semana de vida cotidiana. La razón son los crecientes riesgos asociados a posibles fallos de los sistemas de pago, ciberataques o cortes de electricidad.
Los expertos subrayan que, en caso de interrupción grave de la infraestructura financiera, el efectivo puede ser el único medio de pago disponible.
Preguntado por esta cuestión, el ministro Domanski señaló: "Los polacos no necesitan que se les aconseje hacerlo, porque como sociedad guardamos gran parte de nuestros ahorros en efectivo". Según añadió, no se trata sólo de escenarios extremos como la guerra: "Incluso bastan fallos de pocas horas en los sistemas de pago, que, como ha demostrado la experiencia de los últimos años, suponen una amenaza real".
Opiniones en Polonia
Paradójicamente, el llamamiento a guardar efectivo llega en un momento en que los pagos sin efectivo gozan de una popularidad récord. Se calcula que hasta el 70-80% de los polacos utilizan regularmente tarjetas de pago y pagos por móvil.
Al mismo tiempo, la mayoría de los varsovianos, cuando se les pregunta por la costumbre de guardar dinero en efectivo para algunos días de gastos cotidianos, responden afirmativamente.
Temen tanto los ciberataques y los apagones, que se produjeron el año pasado, como las tensiones internacionales o las lecciones aprendidas del periodo pandémico. Muchos subrayan que intentan almacenar al menos pequeñas sumas para poder funcionar tranquilamente durante unos días o incluso semanas en situaciones de emergencia.
"Para una persona corriente puede pasar cualquier cosa: una guerra, una crisis en el mundo. Sin dinero en efectivo sería una tragedia", dice un bielorruso que vive en Polonia.
El euro digital, un proyecto de importancia estratégica
Una de las razones de las recomendaciones del banco central estonio es la fuerte dependencia europea de operadores de pago estadounidenses como Visa y Mastercard. La cuestión también enlaza con los planes de la Unión Europea de introducir el euro digital.
Se calcula que hasta dos tercios de las transacciones con tarjeta en la zona euro se realizan a través de estos sistemas, lo que plantea importantes cuestiones de seguridad y soberanía financiera del continente.
El problema no es sólo de naturaleza teórica. Expertos y políticos señalan que en escenarios extremos -por ejemplo, en caso de tensiones geopolíticas- podría restringirse el acceso a estos sistemas, lo que podría provocar importantes perturbaciones en el funcionamiento de los pagos en Europa.
Un transeúnte al que preguntamos expresó esta preocupación diciendo: "Creo que la digitalización avanza lo suficientemente rápido como para que sea bueno ser independiente de estas grandes preocupaciones".
En respuesta a estos retos, la Unión Europea está trabajando en la creación de su propia infraestructura de pagos. Su piedra angular será el euro digital: dinero digital público emitido por un banco central que funcione con independencia de intermediarios privados.
Los pagos en el euro digital podrían realizarse tanto en internet como fuera de la red, en cualquier momento y lugar. Sin embargo, el conocimiento de los cambios que se avecinan entre los polacos es aún limitado, y la forma final del euro digital no está clara para muchos ciudadanos.
Uno de nuestros entrevistados señala: "No estamos en la zona euro, pero el euro es sin embargo una cierta forma de efectivo. No sé cómo lo manejarán los bancos, es decir, cómo se resolverá".
Según el Banco Central Europeo, si la normativa comunitaria pertinente se adopta este mismo año, la primera emisión de euros digitales podría tener lugar en 2029.
Efectivo bajo control: límites y cambios en la UE
La nueva normativa de la UE sobre retirada de efectivo en cajeros automáticos introduce restricciones adicionales a la circulación de grandes cantidades.
A partir de 2027, los Estados miembros deberán fijar límites a las transacciones en efectivo. Según las normas previstas, las retiradas superiores a 10.000 euros (o su equivalente en moneda local) podrán estar sujetas a requisitos adicionales, como la necesidad de acreditar la identidad y, en algunos casos, la aprobación de las instituciones pertinentes.
Estos cambios forman parte de una política más amplia de la Unión Europea encaminada a aumentar el control de los movimientos de efectivo y luchar contra el blanqueo de capitales. En caso de incumplimiento de las nuevas normas, se prevén fuertes sanciones económicas de hasta 150.000 euros.
La normativa propuesta está generando un vivo debate. Por un lado, se espera que contribuyan a una mayor seguridad financiera; por otro, pueden restringir el libre uso del efectivo, tanto para los gastos cotidianos como para transacciones de mayor envergadura.
El futuro de las finanzas: un modelo híbrido
El debate sobre el efectivo y el euro digital demuestra que el dinero no es sólo una herramienta de pago, sino también un elemento importante de la seguridad del Estado y de la geopolítica.
Por un lado, Europa intenta recuperar un mayor control sobre el sistema financiero e independizarse de los gigantes mundiales. Por otro, está recordando a los ciudadanos la importancia de las soluciones más sencillas y probadas.
Como resultado, está surgiendo un nuevo modelo de funcionamiento de las finanzas: una realidad en la que la cartera contiene tanto billetes como tarjetas de pago y el euro digital, y cada uno de estos medios desempeña un papel diferente pero igualmente importante.